Ипотечное страхование

Как оформить и почему без него не обойтись при получении ипотечного кредита

Что нужно страховать, если собрались брать ипотечный кредит

Сегодня ипотека — по сути единственный способ решить свой жилищный вопрос. При стоимости квартиры в среднем от 4−5 миллионов рублей в крупных городах России остается не так много вариантов чтобы в короткие сроки решить жилищный вопрос семьи. Ипотечное страхование — это один из этапов процесса получения ипотечного кредита и всего процесса покупки квартиры. Отличие от потребительского страхования заключается не только в более низких ставках, но и в обязанности в страховании. Хотя, нужно отметить, что часто ипотечное страхование при значительном размере кредитов стоит даже дешевле чем аналогичные страховки жизни при потребительском кредитовании. Зачем же нужна ипотечная страховка, в каких случаях ее необходимо оформлять, когда можно отказаться и в чем ее польза?

Когда необходимо оформлять ипотечное страхование?
И кому это нужно?

Многие заемщики недооценивают значимость ипотечного страхования считая, что это нужно банку и воспринимают ее как налог. Хотя, только у экспертов нашей компании было как минимум 3 страховых случая с летальным исходом заемщиков, когда страхование компании полностью закрывали ипотечные кредиты и наследники оставались с наследством и без долгов. А когда заемщик был основным кормильцем в семье, нагрузка в виде оплаты кредита становится часто непосильной ношей для остальных. Хотя ипотечное страхование и обязательно по закону об ипотеки № 102 ФЗ — назвать его бессмысленной тратой денег никак нельзя. Зачем это нужно Банку? Банк выдает кредит на много лет и хочет получить обратно свои средства. Это его бизнес в конце концов.

Три кита ипотечного страхования - Квартира, Жизнь, Титул!

1

Страхование квартиры
В первую очередь банк просит застраховать конструктивные элементы квартиры или дома (стены, фундамент, окна, крыша, входная дверь, электропроводка) — т. е. основные элементы приобретаемого объекта в случае разрушений которых банк получит обратно всю сумму кредита. Для заемщика это гарантия того, что если дом рухнет, то не придется выплачивать кредит за объект которого уже нет. Этот вид страхования как раз является обязательным по закону и отказаться от него нельзя. Стоимость страхования квартиры как правило составляет 0,10%-0,15% от суммы кредита — легко самостоятельно посчитать. Посчитать страхование дома сразу довольно сложно, так как дом может состоять из разных элементов (дерево, кирпич, блок, камень и т. д.), в доме может быть печь, а может быть центральное отопление. Поэтому стоимость страхования варьируется от 0,3% до 1% от суммы кредита. Не смотря на то, что только данный вид страхования является обязательным банки почти всегда просят застраховать еще жизнь или жизнь + титул. Если отказаться от такого страхования, то банк как правило повышает ставку как минимум на 1%.
2

Страхование жизни
Наиболее актуальный риск для банка и для заемщика — это проблемы связанные со здоровьем, поэтому практически всегда все банки настаивают на страхование жизни заемщика. По закону заемщик может отказаться от такой страховки, но банк почти в любом случае будет повышать ставку пытаясь застраховать этот риск по другому — через удорожания кредита. Жизнь страхуется как правило от смерти и инвалидности 1 и 2 группы. Стоимость страхования очень сильно разнится от пола и возраста и может различаться в разы от 0,2% до 2%. Поэтому в данному случает без ипотечного калькулятора не обойтись. Комбинацию Страхования конструктивных элементов + жизнь просит предоставить лидер рынка ипотечного страхования — СБЕР.
3

Страхование титула
Страхование права собственности от его потери — это страхование титула. Как правило входит в комплексное страхование с набором из всех трех рисков. Практикуют практически все банки кроме СБЕРа. Данный риск скорее носит юридическую защиту. Позволяет защитить нового собственника жилья от потери жилья, если на него будут претендовать третьи лица, которые внезапно появились после покупки недвижимости. Как пример, у нас в компании был такой случай когда один из близких родственников вел асоциальный образ жизни и его признали пропавшим без вести и впоследствии умершим, однако после проведения сделки он появился и начал оспаривать сделку в суде. С среднем стоимость страхования по данному виду находится в диапазоне 0,2%-0,3% при условии, что квартира имеет прозрачную историю.

Как ни странно, но чем больше набор страховых рисков, тем лучше для заемщика и его семьи. Не смотря на рост стоимости страхования новый владелец недвижимости получает защиту со всех сторон. И при наличии комплексного страхования он может, например, отказаться от помощи различных риэлторов или юристов, которые предлагают свои услуги за вознаграждение. Всю их работу проведет страховая компания. Она и в базах недвижимость посмотрит и юридическую чистоту сделки проверит.

Какие бывают договора страхования?

На рынке встречаются два типа договоров:

Первый вариант — это договор (полис) на год. Т. е. каждый год заключается новый договор и стоимость рассчитывается от текущего остатка на тот момент. Яркий пример — это СБЕР. Именно у этого банка полисы на год.

Второй вариант — это многолетний договор на срок действия кредита где есть график страховых платежей по годам. В этом случае важно не забыть информировать страховую компанию о частично досрочных платежах для внесения изменения в договор и формирования нового графика платежей страховых взносов.

Какие нужны документы и какой порядок оформления полиса?

Пакет документов для оформления полиса зависит от вида страхования и требования страховой компании. Если это конструктив и жизнь, то это паспорт, данные кредитного договора, данные по объекту из выписки из ЕГРН, отчет об оценке. Если требуется застраховать титул, то потребуется предоставить все правоустанавливающие документы (список нужно уточнять в каждой страховой компании отдельно).

Оформление полиса ипотечного страхования происходит или до выдачи кредита или через год заемщик может поменять компанию на новую, например более выгодную, чем была изначально. Как правило первый год банки очень сильно настаивают сделать страхование в своей страховой компании, которая обычно не будет самым интересным вариантом. У наших клиентов всегда есть 2 варианта работы. Первый — это самостоятельно сделать расчет на нашем сайте и работать со страховой компанией на прямую или обратиться к эксперту, который поможет оформить полис и проконсультирует по всем вопросам.

Хватит ли ипотечной страховки?

Хотелось бы также отметить, что ипотечное страхование не закрывает всех рисков заемщика, а направлено скорее на закрытие рисков банка. Поэтому всегда есть возможность до страховать ту часть рисков, которая важна каждому клиенту. Например, в квартире стоит до страховать риск пожара, залива или кражи, а жизнь застраховать еще на случай травм. Для этого всегда можно обратиться к нашим экспертам, которые помогут оформить данные полисы.

Рассчитать стоимость полиса